Навязывание финансовых и банковских услуг: как с этим бороться?

  • 1261
  • 0
Ижевск / Удмуртия
Навязывание финансовых и банковских услуг: как с этим бороться?
Фото: Константин Вознесенских

Относительно недавно на финансовом рынке ввели новое понятие – мисселинг. Термин означает некорректную продажу продукта или услуги, а также продажу одних продуктов под видом других путем неполного или недостоверного информирования потребителя. Как оградить себя от такой опасности, рассказали в отделении Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского Главного управления Банка России.

Недоговаривают или намеренно искажают

Чаще всего люди сталкиваются с таким явлением в банке при продаже небанковских услуг. Иногда консультанты недоговаривают либо специально искажают сведения об слугах для продажи продукта. Часто недоговоренности всплывают уже после подписания документов клиентом или на стадии подготовки к подписанию.

Например, при получении одобренного кредита в банке клиенту могут настойчиво предлагать договор страхования. Или же, оформив платежную карту, он лишь потом узнает, что ее бесплатное обслуживание длится только год

Столкнутся с мисселингом можно в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном фонде (НПФ) или же управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ).

По статистике жалоб, поступающих в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках

В финансовой сфере пострадавшими оказываются клиенты, которые хотят открыть вклад. Недобросовестные продавцы под видом вкладов с повышенной доходностью предлагают иные продукты без раскрытия всех особенностей и рисков использования. В подобных случаях банки становятся страховыми агентами, предлагающими услуги инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Чаще всего клиенты узнают подмену только при досрочном возврате сбережений. Вместо договоров вклада сотрудники банка могут предложить облигации, другие ценные бумаги или комбинированный договор: часть – на вклад, часть – на инвестиционное страхование.

Ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». Однако далеко не всегда они сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов. Так, под видом вклада вам могут предложить:

– полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ); 

– паи ПИФов; 

– инвестиции в ценные бумаги (облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;

– договоры негосударственного пенсионного обеспечения. 

Доходность по всем этим продуктам и правда может оказаться выше, чем по депозитам. Но риски тоже растут: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть инвестировать в другие инструменты. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет – не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

Лучшая защита – внимательность

В основе проблемы лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать подписываемые документы, излишняя доверчивость и готовность верить на слово сотрудникам банков. Главный совет: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.

Если же вас торопят с решением – это повод насторожиться

Недобросовестная практика

Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой.

По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять.

Довольно часто люди подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия. Доказать, что вас ввели в заблуждение будет непросто.

Для решения проблемы мисселинга Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. Теперь при заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. Там должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.

Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии

В ближайшее время также планируется разработка специальных стандартов, которые будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.

Читайте ИА «Удмуртия»:


Наверх
Вниз