В чем разница между кредитом и займом

  • 1226
  • 0
Ижевск / Россия
В чем разница между кредитом и займом
Фото: Алексей Арзамасцев

На услуги финансовых организаций спрос есть всегда. Сейчас многие люди берут займы или кредиты на те или иные вещи. Причем зачастую не понимая разницы между двумя понятиями. Корреспонденту ИА «Удмуртия» в отделении Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского Главного управления Банка России подробно рассказали, в чем же различие.

Сначала подумайте: а стоит ли?

Прежде чем обратиться в ту или иную организацию, вам стоит просчитать все риски и убедиться в том, что вы сможете вовремя погасить долг. Ваш выбор кредита или займа определяет цель и сумму. От нужных финансов зависит и срок погашения.

Основные принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. За пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), и вернуть их необходимо точно в оговоренный срок
Kreditor__120X180__cm__150 dpi.jpg
Фото: Отделение Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского ГУ Банка России ©

Кредит

Для масштабных целей необходимы большие суммы, а значит и платить придется больше. Условия кредитования будут зависеть от ваших перспектив.

Долгосрочный кредит берут на срок более пяти лет. Как правило, это покупка недвижимости (ипотека) или автомобиля (автокредит). Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом и требованиями к заемщикам. Однако такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит, который выдают на любые цели. Заемщик может не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Зато процентная ставка будет выше, чем у целевого.

Так, для запланированных трат (лечение, ремонт, свадебное путешествие) больше подойдет потребительский кредит, который, как правило, оформляют на средний срок

Еще один вид потребительского кредита предлагают в магазинах, супермаркетах, салонах мобильной связи и других точках. Их преимущества заключаются в том, что оформляются быстро, на месте, с минимумом документов, однако проценты по ним будут выше, чем по обычному.

Чем больше у кредитора подтверждений надежности клиента, тем охотнее он даст деньги в долг. Учитывается хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик – еще одна гарантия, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдают без залога и поручительства. Это риск, поэтому обычно их выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов.

CB_billboard_6000x3000_kredit.jpg
Фото: Отделение Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского ГУ Банка России ©

Микрозаем

Иногда нет времени ждать одобрения кредита банком, или же нужная сумма небольшая и на короткий срок. В таком случае граждане нередко обращаются в микрофинансовую организацию (МФО). Они выдают потребительские займы, в том числе «до зарплаты».

Помните: даже если деньги нужны срочно, не стоит торопиться и принимать поспешные решения. Лучше оценить предложения разных компаний и взвесить, действительно ли нужно так переплачивать. Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1% в день или 365% годовых.

Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее его удастся погасить, тем меньше денег из своего бюджета вы потратите. Закрывать кредит или заем можно разными способами: постепенно или единовременно. 

Есть два способа постепенного погашения:

– дифференцированные платежи – основную сумму кредита делят на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький;

– аннуитетные платежи – на протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Но из-за фиксированного платежа, скорее всего, в итоге придется заплатить банку больше, чем при дифференцированном платеже.

Погасить ссуду можно и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, если вы уверены, что к нужному моменту у вас будет нужная сумма.

Еще один способ погасить долг: полностью возвратить взятую в кредит сумму в установленный срок, но ежемесячно выплачивать проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, они не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Отличия кредита и займа.png
Фото: Отделение Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского ГУ Банка России ©

При выборе кредита или займа помните о своих правах

Прежде чем брать кредит или заем, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора лицензия Банка России и убедитесь, что перед вами не мошенники. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».

После выбора оптимального для себя предложения, не забудьте узнать полную стоимость кредита или займа со всеми процентами и платежами. Его кредитор обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита или займа. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, допусловия (например, страхование), которые должны указать в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия. После обращения в банк или МФО у вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение. Условия за это время измениться уже не могут

Осенью 2020 года вступили в силу изменения в законодательство, которые позволяют заемщику вернуть деньги за подключение к программе коллективного страхования, уплаченные кредитору. Теперь отказаться от страховки можно при определенных условиях. Для этого есть «период охлаждения». Например, банк, выдавая кредит, оформил гражданину страховку, присоединив его к коллективному договору, который банк заключил со страховой компанией. Раньше гражданин не мог расторгнуть его, поскольку не являлся одной из его сторон. Теперь в течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение семи рабочих дней (при отсутствии страхового случая). 

Действие закона распространяется на новые договоры, заключенные со 2 сентября 2020 года. Для остальных условия расторжения определяются правилами, на основании которых заключен договор.

При этом важно помнить, что кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования: таким образом кредитор страхует свои риски

Если у вас изменились жизненные обстоятельства, и вы не можете совершить очередной платеж, не скрывайтесь от кредитора, а лучше сообщите ему об этом. Вполне вероятно, что он пойдет вам навстречу и предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. При полном погашении кредита или займа проверьте, действительно ли кредитор его закрыл, чтобы не погашенный на бумаге кредит или заем не испортил кредитную историю.

Читайте ИА «Удмуртия»:


Наверх
Вниз