Защита потребителей и нелегальные кредиторы: как не попасть впросак

  • 816
  • 0
Ижевск / Удмуртия
Защита потребителей и нелегальные кредиторы: как не попасть впросак
Фото: Руслан Нуриахметов

Что делать, если вы взяли кредит, а платежи по нему оказались выше заявленных, или страховая компания не выплачивает страховку, или вклад оказался вовсе не вкладом? Куда обращаться, если считаете, что ваши права как потребителя финансовых услуг нарушены? Корреспонденту ИА «Удмуртия» в отделении Национального банка по Удмуртии Волго-Вятского Главного управления Банка России ответили на вопросы, касающиеся финансовой грамотности. С ними Вы можете ознакомиться в нашем еженедельном материале.  

Защита прав потребителей

Если вы считаете, что финансовая организация, в которую вы обратились, нарушила ваши права, обратиться с жалобой можете непосредственно в офис компании. Заявление можно подать любым удобным для вас способом:

– по электронной почте (тогда финансовая организация может потребовать подтверждение о том, что заявление исходит именно от вас и провести идентификацию потребителя);

– по почте или курьерской службой (особенно если компания не принимает заявление в офисе).

CB_billboard_6000x3000_kredit.jpg

В претензии следует описать, как именно нарушили ваши права и сформулировать конкретные требования к финансовой организации. При направлении претензии важно сохранить копию самой претензии и документы, подтверждающие ее отправку.

Если вы не смогли урегулировать свои претензии с финансовой организацией, то следующий способ защиты – обращение в контролирующие органы, в частности, в Банк России. Согласно законодательству, именно он регулирует деятельность финансовых организаций, в том числе банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Банк России уполномочен проводить проверки деятельности финансовых организаций, а в случае выявления нарушений – требовать их исправления и привлекать финансовые организации к административной ответственности.

Вы можете оставить свое обращение в Интернет-приемной на официальном сайте Банка России или отправить обращение по электронной или обычной почте. Обязательно как можно подробнее изложите суть и детали произошедшего.

Важно понимать, что регулятор сможет вам помочь, если финансовая организация лицензирована или зарегистрирована Банком России

Проверить наличие любой организации в госреестре можно на сайте Банка России. Если же вы пострадали от действий организации, не имеющей лицензию, обратитесь в правоохранительные органы.

Есть еще один способ защитить свои права – обратиться к финансовому омбудсмену. Институт финансового уполномоченного создали при поддержке Банка России в 2019 году. Именно он разрешает споры с финансовой организацией, если у потребителя финансовых услуг есть к ней имущественные претензии. Однако их сумма не должна превышать 500 тыс. рублей. То есть споры, например, о признании договора недействительным или о взыскании со страховой организации страхового возмещения в размере более 500 тыс. рублей финансовый уполномоченный рассматривать не может.

Сейчас финансовый омбудсмен рассматривает споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями. Со следующего года он также займется рассмотрением претензий к банкам, негосударственным пенсионным фондам, ломбардам и кредитным потребительским кооперативам.

Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны. Но вместо самого потребителя к омбудсмену может обратиться другой человек, если клиент уступит ему свое право требования к финансовой организации. Например, это может быть автоюрист. И он должен будет заплатить за рассмотрение дела. Уполномоченный принимает решение, как правило, за 15 рабочих дней. Обращения от посредников рассматриваются в течение 30 рабочих дней.

Финансовые организации обязаны исполнять его решения, как и решения суда

Кстати, если потребитель хочет разрешить спор со страховой или микрофинансовой организацией в судебном порядке, то обращение к финансовому омбудсмену – обязательная стадия, которую необходимо пройти до обращения в суд. Исковое заявление оставят без рассмотрения, если вы не обратитесь к финансовому уполномоченному.

Обращение в суд – это еще один способ защиты прав потребителя финансовых услуг. Иск может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту:

– нахождения организации (в том числе ее филиала или представительства, если иск вытекает из деятельности филиала или представительства);

– жительства или пребывания истца;

– заключения или исполнения договора.

В рамках судебного процесса потребитель финансовых услуг вправе требовать от финансовой организации не только исполнения обязанностей, но и возмещение причиненных убытков, судебных расходов и морального вреда.

Kreditor__120X180__cm__150 dpi.jpg

Нелегальные кредиторы

Все вышесказанное относится к ситуации, когда ваша жалоба идет к легальным участникам финансового рынка. В таком случае, при возникновении споров вы можете обратиться с жалобой в Банк России. Однако нередко под законных участников финансового рынка маскируются нелегальные кредиторы. Чем же они опасны? 

В России законное право выдавать заемные деньги имеют кредитные организации, микрофинансовые организации (микрофинансовые и микрокредитные компании), кредитные потребительские кооперативы (в том числе сельскохозяйственные КПК) и ломбарды. Сведения о них есть в госреестре.

Пользуясь доверием и часто недостаточной финансовой грамотностью граждан нелегальные кредиторы навязывают людям невыгодные условия займов или же совсем лишают денег. Для развития финансового рынка нужна здоровая конкуренция, но нелегальные организации составляют реальную конкуренцию законным. Они в значительной степени формируют негативный информационный и репутационный фон для всего рынка, бросая тень на легальных игроков.

Один из распространенных видов нелегальной деятельности – «анонимные кредиторы». Их отличительная особенность – отсутствие какой-либо информации, которая позволила бы идентифицировать лицо, предлагающее такие услуги. Обычно клиенту сообщают только номер телефона, с помощью которого осуществляется связь с потенциальными клиентами. Рекламные объявления таких сомнительных услуг могут даже не содержать условий и подробностей об услуге как таковой: о них заемщику становится известно при подписании договора или в момент, когда приходится возвращать долг. 

Вот еще несколько примеров схем, по которым мошенники обманывают невнимательных клиентов:

– предоплата за кредит. У вас могут попросить деньги за проверку кредитной истории или страховку, взять комиссию за перевод и выдачу кредита, оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Вы отдаете деньги – кредитор исчезает;

– использование ваших данных. Вы приносите в организацию полный пакет документов. Если они попали к мошенникам, то от вашего имени могут, например, взять кредит, о котором вы узнаете спустя некоторое время. Кроме того, мошенники могут попросить у вас данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все ваши счета;

– сомнительные бумаги. Мошенники могут подменить договор и дать вам на подпись совершенно другие условия, например, не указать срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день;

– мошенники могут создать фишинговые сайты, копируя бренд и дизайн известных компаний. Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и итоговые условия кредитования.

30_proc__120X180__cm__150 dpi.jpg

Как защитить себя

Первое правило безопасного кредита (займа) – обращение за деньгами только к легальным кредиторам, деятельность которых регулируется. Например, для потребительских займов в микрофинансовой организации есть максимальное значение процентной ставки займа и общего числа процентов, которые могут начислить заемщику. Также ограничены способы взыскания долга.

С легальным кредитором есть возможность договориться, если вернуть деньги в срок не получается. Вы можете попросить о реструктуризации долга, пересмотреть условия кредита или просто признать себя банкротом. Легальные кредиторы могут пойти навстречу проблемным должникам и изменить условия обслуживания долга. «Черный» кредитор решает такие проблемы иначе и может использовать даже опасные способы «выбивания» долга

Не поленитесь внимательно прочитать договор, который подписываете. Это поможет вам не пострадать от недобросовестной компании. Легальный кредитор составляет целый пакет документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования.

Закон определяет, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Так, в договоре обязательно указывают полную стоимость кредита (займа) в строго указанном для этого месте – в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице.

Черный кредитор вряд ли будет следовать всем требованиям оформления договора – как правило, текст самого договора умещается на одном или двух листах, условия пишут мелким шрифтом, а формулировки условий неточны и обтекаемы, трактовать их можно двояко.

Если вы сомневаетесь, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой для раздумий в течение пяти дней. Условия договора за это время не поменяются. К тому же легальный кредитор не может отказать вам в такой услуге

Черный кредитор постарается уговорить вас подписать договор здесь и сейчас. Он может торопить вас и уверять, что это самое выгодное предложение и завтра его условия для вас изменятся. Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заем, это еще один сигнал задуматься.

Если вам предлагают сверхвыгодные условия, убедитесь, что в договоре действительно прописаны все данные предложения. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что вам говорят. Обязательно узнайте все подробности о предложении в самой компании. Проконсультируйтесь с независимым специалистом, если вы не можете понять, что именно написано в документах.

Многие черные кредиторы заинтересованы в тех, у кого нет средств и возможностей, чтобы отдать долг, и просят взамен некую гарантию возврата с вашей стороны, чаще всего под залог имущества. Их интерес как раз в том, чтобы человек не смог вовремя вернуть деньги, поэтому закладывают в договор будет скрыта какую-нибудь долговую ловушку. Например, график платежей будет составлен таким образом, что человек не сможет гасить долг в нужном объеме и в нужное время, и в результате мошенники получат его имущество.

Если вы не обнаружили компанию в реестре или организация, указанная в реестре, по вашему мнению, нарушает ваши права, обратитесь в интернет-приемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы. Не боритесь в одиночку. Не верьте, когда вас убеждают, что обращаться за защитой ваших прав бесполезно.

Монстромошенники

9 фото

Читайте ИА «Удмуртия»:


Наверх
Вниз